Ως 15 δισ. τα νέα κόκκινα - Οι επιπλέον προβλέψεις κλειδί για τα κεφάλαια των τραπεζών
Σχετικά Άρθρα
Αναθεωρούνται κατά 50% οι ανακτήσεις από τα κόκκινα δάνεια
Καθαρά δάνεια έως 7 δισ. ευρώ θα χορηγήσουν οι ελληνικές τράπεζες το 2021
Aγκάθι της διαδικασίας όπως αναφέρουν έγκυροι τραπεζικοί παράγοντες, ιδιαίτερα εξοικειωμένοι με το θέμα αποτελεί το γεγονός πως σε μορατόρια εισήλθαν δάνεια ενήμερα για τα οποία έχουν ληφθεί προβλέψεις της τάξης του 1%-2% δηλαδή μηδαμινές ή και καθόλου προβλέψεις.
Αν τώρα οι τράπεζες προχωρήσουν σε νέες προβλέψεις , το ύψος αυτών θα εξαρτηθεί από το πόσα δάνεια θα χαρακτηριστούν ως forbone ή NPEs.
Το ύψος των νέων προβλέψεων θα καθορίσει και την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών.
Τα κριτήρια θα τεθούν από τον SSM μόλις έρθει η ώρα αφού όπως φαίνεται η εξέταση του χαρτοφυλακίου των τραπεζών θα γίνει δάνειο προς δάνειο μόλις η πανδημία ολοκληρώσει τον κύκλο της.
Δάνειο προς δάνειο ο έλεγχος από τον SSM
Οι τράπεζες θα κληθούν να αποδείξουν δάνειο προς δάνειο πως ο δανειολήπτης αντιμετωπίζει προσωρινές δυσχέρειες λόγω μειωμένης ρευστότητας που την έχει προκαλέσει η πανδημία και δεν βρίσκεται σε μόνιμη αδυναμία.
Τότε και μόνον τότε ο Επόπτης θα κάνει δεκτές τις ρυθμίσεις που έχουν πραγματοποιήσει οι τράπεζες προς τους δανειολήπτες εάν μπορούν να αποδείξουν τελικώς τη βιωσιμότητα των πελατών τους.
Αλλως πως, τα δάνεια θα κυρηχθούν σε καθυστέρηση υποχρεώνοντας τελικώς τις τράπεζες να λάβουν τις σχετικές προβλέψεις.
Από δάνεια 27 δισ. ευρώ που βρίσκονται σε μορατόρια με δεδομένη την παραπάνω μεταβλητή που δεν είναι ακόμη γνωστή οι τραπεζίτες κάνουν off the record εκτιμήσεις για νέα γενιά κόκκινων δανείων που θα κινηθεί σε ένα εύρος 5-15 δισ. ευρώ.
Από το τέλος του ερχόμενου μήνα αρχίζει η ώρα της αλήθειας.
Οι τράπεζες σε πολλές περιπτώσεις έχουν κάνει μια άτυπη τρίμηνη επέκταση των μορατορίων μιας και το καινούριο lock down δεν αφήνει περιθώρια για πολλές απαιτήσεις.
Εάν οι πελάτες αυτοί αναβιώσουν κανονικά και μπορούν μέσα στη χρονιά να επανακάμψουν σε σχέση με τις εργασίες τους και με το δάνειό τους τότε οι τράπεζες θα έχουν ένα ισχυρό αφήγημα προς τον επόπτη.
Αλλιώς θα κληθούν να λάβουν νέες προβλέψεις για το συγκεκριμένο δάνειο.
Το ίδιο ωστόσο αναμένεται να συμβεί και για τα δάνεια που θα επιχειρηθεί να αναβιώσουν με βάση τη μισή δόση.
Και αυτή η ρύθμιση που θα σφραγίσει το δάνειο θα θέσει θέμα ενημερότητας για το δανειολήπτη.
Και εδώ η δραστηριότητα του δανειολήπτη θα οδηγήσει σε ένα συμπέρασμα τον SSM για την ενημερότητα η μη του δανείου.
Πλειστηριασμοί
Οι τράπεζες όπως ανοιχτά πλέον συζητούν οι τραπεζίτες έχουν να αντιμετωπίσουν δύο ζητήματα που σχετίζονται με τα μορατόρια:
- Tι αποφάσεις θα λάβουν σε σχέση με τους πελάτες τους ώστε τα δάνεια που τέθηκαν σε μορατόρια α. να αναβιώσουν β. να χαρακτηριστούν ενήμερα στο τέλος της ημέρας
- Αν τελικώς τα δάνεια που χαρακτηρίζονται ενήμερα θα είναι και πραγματικά ενήμερα.
Τι σημαίνει αυτό;
Πως υπάρχουν δάνεια όπως εκείνα του ΕΤΕΑΝ με τις παλιές εγγυήσεις του Δημοσίου που εμφανίζονται στα βιβλία των τραπεζών ως ενήμερα χωρίς να είναι αφού επί σειρά ετών δεν έχουν πληρωθεί δόσεις ενώ δεν έχει βρθεί και λύση για την πληρωμή των σχετικών εγγυήσεων στις τράπεζες.
Και ενώ οι τράπεζες ή οι θυγατρικές τους απασχολούνται με τις ανακτήσεις και την αντιμετώπιση του θέματος των μορατορίων, την ίδια στιγμή τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν να αντιμετωπίσουν τις αντιξοότητες του θεσμικού πλαισίου καθώς οι πλειστηριασμοί αλλά κυρίως οι ενέργειες πριν και μετά από τις πράξεις των πλειστηριασμών έχουν διακοπεί δημιουργώντας σημαντικά προβλήματα και για τα πιστωτικά ιδρύματα αλλά σε κάποιες περιπτώσεις ακόμη και για τους δανειολήπτες.
Σε ότι αφορά τις πράξεις εκτέλεσης που προηγούνται του πλειστηριασμού οι τράπεζες θεωρούν απολύτως κρίσιμη την επανεκίνηση των πράξεων προδικασίας της αναγκαστικής εκτέλεσης (κοινοποίηση επιταγών προς εκτέλεσε, επιβολή κατασχέσεων κλπ).
Η τυχόν περαιτέρω καθυστέρηση θα καταστήσει εξαιρετικά δυσχερή ή και αδύνατη την εκπλήρωση των εκπονηθέντων σχεδίων και των χρονοδιαγραμμάτων εξυγίανσης των προβληματικών χαρτοφυλακίων αναφέρουν οι τράπεζες.
Επισημαίνουν πως το διάστημα που μεσολαβεί από τις κοινοποιήσεις και την επιβολή των κατασχέσεων έως τον πλειστηριασμό είναι τουλάχιστον 7 μήνες κάτι που σημαίνει πως το διάστημα επαρκεί ο οφειλέτης να λάβει νομική προστασία ή και να ρυθμίσει την οφειλή.
Ως προς τις πράξεις που έπονται των πλειστηριασμών η αναστολή τους έχει οδηγήσει σε αδυναμία είσπραξης απαιτήσεων από τα εκπλειστηριάσματα με αποτέλεσμα να μην υπάρχει εξόφληση των δανειστών και οι οφειλέτες να χρεώνονται με περαιτέρω τόκους, οι δε δανειστές να μην μπορούν να εξοφληθούν.
Οσο για τους υπερθεματιστές αυτοί έχουν καταβάλει το ποσό για το εκπλειστηρίασμα και δεν έχουν πρόσβαση στο περιουσιακό τους στοιχείο.
Πτωχευτικός- Ηρακλής: Στα τάρταρα τα CDS - Παράταση στις εκκρεμείς του Ν. Κατσέλη
Τρέχουν οι διαδικασίες για την εφαρμογή του πτωχευτικού κώδικα, και η παρουσίαση της προόδου αναμένεται να παρουσιαστεί στους θεσμούς την ερχόμενη εβδομάδα.
Στις 15.1.21 αναμένεται το Υπουργείο Οικονομικών να πραγματοποιήσει σύσκεψη με τους τραπεζίτες στην οποία θα μετέχει ο Υπουργός Οικονομικών κ. Χρήστος Σταϊκούρας και ο Υφυπουργός αρμόδιος για τον χρηματοπιστωτικό τομέα κ. Γιώργος Ζαββός.
Μέσα στα θέματα που θα συζητηθούν αναμένεται να είναι και ο Ηρακλής ΙΙ ο οποίος προετοιμάζεται - έχουν γίνει όλες οι διεργασίες για την άμεση λήψη των σχετικών εγκρίσεων και την έναρξη της λειτουργίας του στη λήξη του πρώτου προγράμματος δηλαδή το Μάϊο.
Εντυπωσιακό είναι το γεγονός πως τα CDS (ασφάλιστρα κινδύνου έναντι χρεοκοπίας, Credit Default Swaps), βάσει των οποίων οι τράπεζες θα πληρώσουν προμήθειες για τις εγγυήσεις έχουν υποχωρήσει στις 95 μονάδες βάσης όταν το Σεπτέμβριο του 2019 ήταν στις 200 μονάδες βάσης.
Μέσα στη συγκεκριμένη σύσκεψη αναμένεται να συζητηθεί και η παράταση των επικαιροποιημένων στοιχείων των εκκρεμών υποθέσεων για το Νόμο Κατσέλη.
Ειρήνη Σακελλάρη
irini9901@yahoo.gr
www.bankingnews.gr
Σχόλια αναγνωστών