Όλες οι λεπτομέρειες για την κυβερνητική παρέμβαση στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Σχετικά Άρθρα

Σημαντική εξέλιξη: Ρύθμιση για 50.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο ανακοίνωσε ο Μητσοτάκης - Κούρεμα ως 50%, μετατροπή σε ευρώ
16/12/2025 - 19:45

Τιτανομαχία: Στον Άρειο Πάγο τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο - «Καταχρηστική η ρήτρα - Μόνη δίκαιη λύση η αποπληρωμή σε ευρώ»
05/12/2025 - 14:05

Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Τρείς Δικηγορικοί Σύλλογοι στο πλευρό των δανειοληπτών
02/12/2025 - 11:49

Η κυβέρνηση προχωρά σε νομοθετική παρέμβαση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, επειδή υπάρχει ένα πραγματικό κοινωνικό και οικονομικό πρόβλημα που δεν μπορεί να λυθεί μόνο μέσα από τα δικαστήρια ή αποσπασματικές τραπεζικές ρυθμίσεις, αναφέρουν κυβερνητικές πηγές. 

Αντιμετωπίζεται ένα πραγματικό πρόβλημα

Τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο χορηγήθηκαν κυρίως την περίοδο 2005–2009, σε εντελώς διαφορετικό διεθνές περιβάλλον. Την εποχή εκείνη:

• Δεν υπήρχε καμία διεθνής πρόβλεψη για έντονη ανατίμηση του ελβετικού φράγκου.

• Το επιτόκιο του ελβετικού ήταν σταθερά χαμηλότερο από εκείνο του ευρώ, κατά μέσο όρο πάνω από μία ποσοστιαία μονάδα από το 2008 έως σήμερα.

Η διεθνής χρηματοπιστωτική κρίση ανέτρεψε πλήρως αυτά τα δεδομένα, καθώς επήλθε σημαντική ανατίμηση του ελβετικού φράγκου έναντι του ευρώ, σε σημείο ώστε η Ελβετική Κεντρική Τράπεζα να επιβάλλει ανώτατο όριο στην ισοτιμία (1:1,20). Όταν το όριο αυτό ήρθη αιφνιδιαστικά, η ισοτιμία επιδεινώθηκε και έκτοτε παραμένει δυσμενής (σήμερα περίπου 0,94).

Ως αποτέλεσμα, χιλιάδες δανειολήπτες βρέθηκαν να οφείλουν περισσότερα σε ευρώ από όσα αρχικά δανείστηκαν, λόγω ενός συναλλαγματικού κινδύνου που δεν μπορούσαν να προβλέψουν.

2. Η κυβέρνηση δεν επιβάλλει λύση. Προσφέρει επιλογές

Η ρύθμιση σέβεται απολύτως την ελευθερία των οφειλετών. Κανείς δεν υποχρεώνεται να αλλάξει το δάνειό του. Όποιος θεωρεί ότι η ισοτιμία ευρώ–ελβετικού θα κινηθεί ευνοϊκά, μπορεί να διατηρήσει το δάνειο στο ελβετικό φράγκο και να επωφεληθεί από τα πολύ χαμηλά επιτόκια του νομίσματος αυτού, αναλαμβάνοντας όμως τον συναλλαγματικό κίνδυνο.

Για όλους τους υπόλοιπους, ο νόμος διασφαλίζει δύο πραγματικές και δεσμευτικές επιλογές, τις οποίες οι τράπεζες υποχρεούνται να αποδεχθούν:

Πρώτη επιλογή: εξωδικαστικός μηχανισμός

• Αφορά μη ενήμερους οφειλέτες.

• Η λύση που παράγεται από τον αλγόριθμο του μηχανισμού δεσμεύει υποχρεωτικά τους πιστωτές.

• Ειδική και ευνοϊκή πρόβλεψη για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, καθώς στα αντίστοιχα δάνεια σε ευρώ οι πιστωτές διατηρούν κατ’ αρχήν δικαίωμα απόρριψης.

Δεύτερη επιλογή: άμεση και καθαρή λύση μετατροπής

• Για ενήμερους ή αυτούς που έχουν λάβει μια ρύθμιση και την εξυπηρετούν:

• Προβλέπεται μετατροπή του δανείου σε ευρώ με σημαντική βελτίωση στην τρέχουσα ισοτιμία.

• Η ελάφρυνση είναι κλιμακωτή, από 15% έως και 50%, ανάλογα με την οικονομική και κοινωνική κατάσταση του οφειλέτη.

• Το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο 2,30%–2,90% για όλη την εναπομείνασα διάρκεια.

• Παρέχεται δυνατότητα παράτασης έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία δόση.

3. Σταθερότητα, διαφάνεια και κοινωνική δικαιοσύνη

Με τη ρύθμιση αυτή:

• Παρέχεται ελάφρυνση σε όλους τους δανειολήπτες δανείων σε ελβετικό φράγκο που είναι ενήμεροι ή εμφανίζουν καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών, χωρίς καμία εξαίρεση.

• Όλα τα δάνεια δύνανται να μετατραπούν σε ευρώ με προνομιακή ισοτιμία, με όφελος 15% έως 50%.

• Η μετατροπή γίνεται με σταθερό επιτόκιο, από 2,30% έως 2,90%, για όλο το υπόλοιπο της διάρκειας.

• Μειώνεται το κεφάλαιο, εξαλείφεται ο συναλλαγματικός κίνδυνος, και εξασφαλίζεται χαμηλό και σταθερό επιτόκιο μέχρι τη λήξη.

• Ο οφειλέτης γνωρίζει πλέον με απόλυτη σαφήνεια πόσο θα πληρώσει και μέχρι πότε.

4. Το κόστος δεν επιβαρύνει το Δημόσιο

• Η ανάληψη του κόστους αφορά αποκλειστικά τις τράπεζες.

• Η παρέμβαση είναι δημοσιονομικά ασφαλής.

• Η ρύθμιση είναι κεφαλαιακά ουδέτερη για τις τιτλοποιήσεις και δεν θέτει σε κίνδυνο κρατικές εγγυήσεις.

5. Πέρα από τη δικαστική διάσταση

• Η κυβέρνηση δεν αμφισβητεί τη νομιμότητα των συμβάσεων.

• Η νομοθετική παρέμβαση αναγνωρίζει ότι ένα ζήτημα μπορεί να είναι νομικά λυμένο, αλλά κοινωνικά ανοιχτό.

Τι προβλέπει ο μηχανισμός της ρύθμισης

• Διπλός μηχανισμός:

  1. Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών για μη εξυπηρετούμενες οφειλές, με δεσμευτική λύση για τους πιστωτές.

  2. Μετατροπή με ειδικούς όρους βάσει εισοδηματικών/περιουσιακών κριτηρίων, για ενήμερους ή ρυθμισμένους οφειλέτες.

• Μετατροπή με Ευνοϊκή Ισοτιμία και Σταθερό Επιτόκιο:

  • Κατηγορία 1: +50% Ισοτιμία, Επιτόκιο 2,3%

  • Κατηγορία 2: +30% Ισοτιμία, Επιτόκιο 2,5%

  • Κατηγορία 3: +20% Ισοτιμία, Επιτόκιο 2,7%

  • Κατηγορία 4: +15% Ισοτιμία, Επιτόκιο 2,9%

• Δυνατότητα Επιμήκυνσης Διάρκειας έως 5 έτη για περαιτέρω μείωση της μηνιαίας δόσης.

Q&A (κύρια σημεία)

• Συνολικά στην Ελλάδα χορηγήθηκαν περίπου 57.000 δάνεια σε CHF, σήμερα ρύθμιση αφορά περίπου 40.000 δάνεια.

• Σημαντικό επιτοκιακό όφελος για τους δανειολήπτες (έως 20%).

• Προνομιακή ισοτιμία + σταθερό επιτόκιο καλύπτει μεγάλο μέρος της συναλλαγματικής διαφοράς.

• Κόστος στις τράπεζες εκτιμάται έως 600 εκατ. ευρώ, εξαρτάται από τις επιλογές των οφειλετών.

• Η ελληνική λύση είναι κοινωνικά προσαρμοσμένη και αποφεύγει οριζόντια μέτρα.

• Η ρύθμιση δεν αθροίζεται με προηγούμενες ρυθμίσεις.

• Αθέτηση της ρύθμισης επιστρέφει το δάνειο στο προηγούμενο καθεστώς.

• Δεν επηρεάζονται οι τιτλοποιήσεις του προγράμματος Ηρακλής.

Νομολογία

• Άρειος Πάγος και ευρωπαϊκά δικαστήρια επιβεβαιώνουν την εγκυρότητα των δανείων σε CHF.

• Συνολικά άνω των 1200 αποφάσεων σε εθνικό επίπεδο και αποφάσεις ΔΕΕ/ΕΔΔΑ.

Εμπειρία άλλων χωρών

• Σλοβενία, Πολωνία: Νομοθετικές πρωτοβουλίες δεν ολοκληρώθηκαν, τράπεζες έχουν δυνατότητα απόρριψης.

• Ουγγαρία: Νομοθετική παρέμβαση μετά κρίση Ακυρωτικού, χωρίς αναδρομική ισχύ.

• Ρουμανία: Ρύθμιση αντισυνταγματική.

• Κροατία: Ρύθμιση με αναδρομική ισχύ, αλλά διαφορετική κατάσταση από Ελλάδα.

• Γαλλία: Μόνο ιδιωτική πρωτοβουλία τράπεζας (BNP).